Die Waschmaschine geht nach elf Jahren kaputt, die Werkstatt nennt 1.400 Euro für Bremsen und Zahnriemen, der Arbeitgeber meldet Kurzarbeit an. Keines dieser Ereignisse ist ungewöhnlich, und doch bringen sie viele Haushalte in Schwierigkeiten. Der Grund ist selten ein zu geringes Einkommen. Es fehlt eine Rücklage, auf die sofort zugegriffen werden kann.
Wie hoch die Rücklage sein sollte
Die Verbraucherzentrale empfiehlt als Puffer zwei bis drei Monatsgehälter. Andere Ratgeber nennen drei bis sechs. Die Spanne ist kein Widerspruch, denn die passende Höhe hängt von der Lebenslage ab.
Am unteren Ende können sich Menschen orientieren, die fest angestellt sind, zur Miete wohnen und kein Auto unterhalten. Mehr brauchen Selbstständige mit schwankendem Einkommen, Alleinverdiener, Familien, Eigentümer von Haus oder Wohnung und alle, die auf ein älteres Auto angewiesen sind. Bei ihnen sind die Risiken größer oder zahlreicher.
Genauer als das Gehalt sind die Ausgaben als Maßstab. Wer weiß, was Miete, Nebenkosten, Versicherungen, Lebensmittel und Mobilität im Monat kosten, kann ausrechnen, wie lange die Rücklage im Ernstfall trägt. Drei Monatsausgaben auf der hohen Kante bedeuten drei Monate Zeit, um ein Problem zu lösen.
Wo das Geld liegen sollte
Für den Notgroschen gelten zwei Bedingungen, die sich gegenseitig einschränken. Das Geld muss jederzeit verfügbar sein, und es darf nicht schwanken. Damit scheiden Aktien, Fonds und Festgeld aus. Auch das Girokonto ist ungeeignet, weil die Rücklage dort im Alltag unbemerkt mit ausgegeben wird.
Übrig bleibt das Tagesgeldkonto, das auch die Verbraucherzentrale nennt. Es ist täglich kündbar, getrennt vom Zahlungsverkehr und bringt etwas Zinsen. Ein eigenes Konto nur für diesen Zweck hat sich bewährt.
Innerhalb der Europäischen Union sind Einlagen bis 100.000 Euro je Kunde und Bank gesetzlich abgesichert. Für eine Rücklage in üblicher Höhe ist das Geld damit auch bei einer Bankpleite geschützt.
Die Sache mit den Zinsen
Tagesgeldzinsen sind variabel. Die Bank kann sie jederzeit ändern. Das Vergleichsportal Biallo nannte im Mai 2026 einen Marktdurchschnitt von rund 1,58 Prozent. Im August warben einzelne Banken mit bis zu vier Prozent, allerdings als befristete Aktion für Neukunden.
Solche Lockangebote gelten meist nur für einige Monate und fallen danach auf einen deutlich niedrigeren Satz. Wer ihnen nachläuft, muss regelmäßig die Bank wechseln. Beim Notgroschen kommt es darauf nicht an. Seine Aufgabe ist, da zu sein, wenn er gebraucht wird, und nicht, Rendite zu bringen. Ein solider Dauerzins bei einer Bank, die den Zugriff per Echtzeitüberweisung erlaubt, ist mehr wert als ein halbes Prozent mehr für drei Monate.
Wofür er da ist und wofür nicht
Die Rücklage ist für Ausgaben gedacht, die unerwartet, notwendig und dringend sind: die Autoreparatur, ohne die der Arbeitsweg nicht zu schaffen ist, der Ersatz für den Kühlschrank, die Überbrückung bei Jobverlust oder Krankheit.
Der Urlaub, das neue Sofa und die Anzahlung fürs Auto gehören nicht dazu. Sie sind planbar, und für planbare Ausgaben wird getrennt gespart. Die Jahresbeiträge für Versicherungen und die Kfz-Steuer sind ebenfalls keine Notfälle. Sie kommen jedes Jahr zum selben Datum.
Wird der Notgroschen angegriffen, hat das Auffüllen Vorrang vor allem anderen Sparen.
In welcher Reihenfolge
Wer einen überzogenen Dispokredit hat, gleicht zuerst diesen aus. Dessen Zinsen sind höher als jeder Guthabenzins, und eine Rücklage neben einem Dispo kostet nur Geld.
Danach wird die Rücklage aufgebaut, am einfachsten per Dauerauftrag am Tag nach dem Gehaltseingang. Auch 50 Euro im Monat sind ein Anfang. Erst wenn der Notgroschen steht, ist es sinnvoll, Geld langfristig in Wertpapieren anzulegen. Die Rücklage sorgt dafür, dass eine kaputte Heizung nicht dazu zwingt, Fondsanteile im falschen Moment zu verkaufen.
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