Kategorie: Finanzen

Der wichtigste Termin für Autofahrer im November steht in keinem Kalender. Bis Montag, 30. November 2026, muss die Kündigung der Kfz-Versicherung beim bisherigen Versicherer eingegangen sein, wenn der Vertrag zum Jahresende laufen und ein neuer am 1. Januar beginnen soll. Das Datum des Poststempels genügt nicht.

Für wen der Stichtag gilt

Die Frist ergibt sich aus zwei Regeln. Kfz-Versicherungen laufen ein Jahr und verlängern sich automatisch. Gekündigt werden kann mit einem Monat Frist zum Ende des Versicherungsjahres. Bei den meisten Verträgen ist das Versicherungsjahr das Kalenderjahr, daher der 30. November.

Das gilt aber nicht für alle. Manche Verträge laufen ab dem Tag des Abschlusses, etwa vom 1. April bis zum 31. März. Dann endet die Frist einen Monat vor diesem Datum. Welches Modell gilt, steht im Versicherungsschein unter dem Stichwort Hauptfälligkeit.

Erst die Zusage, dann die Kündigung

Der ADAC rät, den alten Vertrag nicht voreilig zu kündigen. Wer kündigt und danach beim neuen Versicherer nicht angenommen wird, steht im ungünstigsten Fall ohne Schutz da, und ohne Haftpflichtversicherung darf kein Auto fahren. Die sichere Reihenfolge lautet: vergleichen, beim neuen Versicherer abschließen, dessen Bestätigung abwarten, dann kündigen. Viele Versicherer übernehmen die Kündigung beim Vorgänger auf Wunsch gleich mit.

Für die Kündigung selbst reicht eine E-Mail oder das Kundenportal. Wer sichergehen will, lässt sich den Eingang bestätigen und hebt die Bestätigung auf.

Worauf es beim Vergleich ankommt

Zwischen den Tarifen liegen erhebliche Unterschiede. Nach einer Auswertung des Vergleichsportals Verivox, über die mehrere Medien berichten, kosten günstige Tarife im Schnitt 36 Prozent weniger als ein mittlerer. Vergleichbar sind zwei Angebote aber nur, wenn sie dasselbe leisten. Auf diese Punkte kommt es an:

• Die Deckungssumme in der Haftpflicht. Üblich und sinnvoll sind 100 Millionen Euro.
• Der Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit. Ohne ihn darf der Versicherer die Kaskoleistung kürzen, etwa nach einem Unfall an einer übersehenen roten Ampel.
• Die Selbstbeteiligung in Teil- und Vollkasko. Ein höherer Eigenanteil senkt den Beitrag, muss im Schadenfall aber aufgebracht werden.
• Die Werkstattbindung. Sie macht den Tarif günstiger, legt nach einem Kaskoschaden aber fest, wo repariert wird.
• Der Rabattschutz. Er ist an den Versicherer gebunden. Beim Wechsel zählt die tatsächliche Schadenfreiheitsklasse, nicht die geschützte.

Vergleichsportale sind für den ersten Überblick nützlich, zeigen aber nicht den ganzen Markt. Einige große Versicherer sind dort nicht gelistet, und die Portale verdienen an jedem Abschluss eine Provision. Ein zweites Portal und ein Angebot direkt vom Versicherer runden den Vergleich ab.

Was die Schadenfreiheitsklasse wert ist

Die schadenfreien Jahre gehen beim Wechsel nicht verloren. Der neue Versicherer fragt sie beim alten ab und übernimmt sie. Unterschiedlich sind dagegen die Rabattstaffeln: Dieselbe Schadenfreiheitsklasse kann bei einem Anbieter 30 Prozent des Grundbeitrags bedeuten und beim nächsten 35. Verglichen wird deshalb immer der Jahresbeitrag in Euro.

Wenn der Stichtag verpasst ist

Auch nach dem 30. November gibt es Wege aus dem Vertrag. Erhöht der Versicherer den Beitrag, ohne dass ein Schaden der Grund ist, entsteht ein Sonderkündigungsrecht. Es gilt einen Monat ab Zugang der Mitteilung. Die Beitragsrechnungen für das neue Jahr verschicken viele Versicherer erst im November oder Dezember. Wer darin eine Erhöhung findet, kann also noch reagieren.

Das gilt auch dann, wenn der Beitrag wegen einer neuen Typ- oder Regionalklasse steigt. Die Typklassen werden jedes Jahr anhand der Schadenbilanzen der Fahrzeugmodelle neu festgelegt. Die Einstufungen für 2027 liegen vor, der ADAC hat ausgewertet, für welche Modelle es teurer wird.

Ein Sonderkündigungsrecht besteht außerdem nach einem regulierten Schaden und bei einem Fahrzeugwechsel. Wer sein Auto verkauft und ein anderes anmeldet, schließt ohnehin einen neuen Vertrag und ist an den alten Versicherer nicht gebunden.

Quellen

• Verbraucherzentrale Niedersachsen: Kfz-Versicherung vergleichen, bis 30. November wechseln
• ADAC: Neue Typklassen 2027
• Stuttgarter Zeitung: Kfz-Versicherung kündigen, diese Frist gilt
• Autozeitung: Kfz-Versicherung wechseln, Fristen und Fallstricke

Die Kfz-Haftpflicht ist Pflicht und zahlt, was der Fahrer anderen zufügt. Alles, was am eigenen Auto passiert, ist Sache der Kaskoversicherung, und die ist freiwillig. Die Wahl zwischen Teilkasko und Vollkasko entscheidet darüber, wer nach einem selbst verschuldeten Unfall die Reparatur bezahlt. Sie sollte deshalb nicht bei Vertragsabschluss getroffen und dann vergessen werden, sondern alle paar Jahre neu.

Was die Teilkasko abdeckt

Die Teilkasko versichert Schäden, auf die der Fahrer kaum Einfluss hat. Dazu zählen Diebstahl, Brand und Explosion, Sturm, Hagel und Überschwemmung, Glasbruch sowie Zusammenstöße mit Tieren. Auch Schäden durch Marderbisse sind in der Regel enthalten.

Im Kleingedruckten liegen die Unterschiede. Ältere und günstige Tarife zahlen bei Wildunfällen nur für bestimmte Tierarten und beim Marderbiss nur für das angenagte Kabel, nicht für den teuren Folgeschaden am Motor. Gute Tarife schließen Tiere aller Art und Folgeschäden ein.

Was die Vollkasko zusätzlich leistet

Die Vollkasko enthält die Teilkasko und ergänzt sie um zwei Fälle: Schäden am eigenen Auto nach einem selbst verschuldeten Unfall und Schäden durch Vandalismus. Sie springt auch ein, wenn ein anderer den Schaden verursacht hat und nicht zu ermitteln ist, etwa nach Fahrerflucht auf dem Parkplatz.

Damit deckt sie das Risiko ab, das im Alltag am häufigsten teuer wird: die eigene Unaufmerksamkeit.

Wann welche Variante passt

Entscheidend ist der Wert des Autos im Verhältnis zum eigenen finanziellen Polster. Die Leitfrage lautet: Ließe sich ein Totalschaden aus eigener Kraft verkraften?

Für Neuwagen und junge Gebrauchte wird durchweg die Vollkasko empfohlen. Bei geleasten und finanzierten Autos schreibt sie der Vertrag meist vor. Ratgeber von Versicherern und Vergleichsportalen nennen als Zeitpunkt für den Wechsel in die Teilkasko ein Fahrzeugalter von etwa fünf bis sieben Jahren. Das ist eine Faustregel. Ein sieben Jahre alter Oberklassewagen kann mehr wert sein als ein drei Jahre alter Kleinwagen.

Bei sehr alten Autos mit geringem Restwert stellt sich irgendwann auch bei der Teilkasko die Frage, ob der Beitrag in einem sinnvollen Verhältnis zur möglichen Leistung steht. Ersetzt wird im Schadenfall höchstens der Wiederbeschaffungswert.

Warum die Vollkasko manchmal günstiger ist

Es gibt einen Effekt, der viele überrascht. In der Vollkasko gilt wie in der Haftpflicht ein Schadenfreiheitsrabatt, in der Teilkasko nicht. Wer seit vielen Jahren unfallfrei fährt, zahlt in der Vollkasko nur einen Bruchteil des Grundbeitrags. Die Teilkasko kostet dagegen für alle gleich viel.

Bei hoher Schadenfreiheitsklasse kann die Vollkasko deshalb kaum teurer sein als die Teilkasko, in Einzelfällen sogar günstiger. Langjährige Fahrer sollten sich immer beide Varianten ausrechnen lassen, bevor sie aus Gewohnheit herunterstufen.

Umgekehrt hat die Teilkasko einen Vorteil: Ein Schaden, den sie reguliert, führt nicht zu einer Rückstufung. Ein Hagelschaden oder ein Wildunfall verteuert den Beitrag im Folgejahr nicht. Ein Vollkaskoschaden dagegen schon.

Die Stellschrauben im Vertrag

Den Beitrag beeinflussen vor allem zwei Vereinbarungen. Die Selbstbeteiligung legt fest, welchen Teil eines Schadens der Kunde selbst trägt. Ein höherer Eigenanteil senkt den Beitrag spürbar und hält zugleich davon ab, Bagatellen zu melden.

Die zweite ist die Werkstattbindung. Der Versicherer bestimmt dann nach einem Kaskoschaden die Werkstatt und gewährt dafür einen Nachlass. Für Autos, die noch in der Herstellergarantie sind oder geleast wurden, ist das nicht immer zulässig oder sinnvoll.

Bei neuen Autos lohnt außerdem ein Blick auf die Neupreisentschädigung: Sie regelt, wie viele Monate nach dem Kauf der Versicherer bei Totalschaden oder Diebstahl noch den Neupreis statt des Zeitwerts ersetzt.

Quellen

• Auto Bild: Unterschied zwischen Vollkasko und Teilkasko
• Dr. Klein: Vollkasko oder Teilkasko
• bussgeldkatalog.org: Unterschied Vollkasko und Teilkasko
• Allianz Direct: Vollkasko oder Teilkasko

Die wichtigste Zahl im Versicherungsschein eines Autos ist nicht der Beitrag, sondern die Schadenfreiheitsklasse. Sie bestimmt, wie viel Prozent des Grundbeitrags ein Fahrer tatsächlich zahlt, und sie erklärt, warum zwei Nachbarn mit demselben Auto beim selben Versicherer völlig unterschiedliche Rechnungen bekommen.

Wie die Einstufung entsteht

Die Schadenfreiheitsklasse, kurz SF-Klasse, zählt im Grundsatz die Jahre, in denen der Versicherer keinen Schaden regulieren musste. Nach jedem solchen Jahr geht es eine Klasse nach oben, und der Beitragssatz sinkt. Fahranfänger beginnen in der Klasse 0 mit einem Satz, der ein Mehrfaches des Grundbeitrags betragen kann. Langjährig unfallfreie Fahrer zahlen nur noch einen kleinen Teil davon.

Die Klassen gibt es getrennt für die Haftpflicht und die Vollkasko. Die Teilkasko kennt keinen Schadenfreiheitsrabatt.

Welcher Prozentsatz zu welcher Klasse gehört, legt jeder Versicherer selbst fest. Dieselbe Klasse bedeutet deshalb nicht überall denselben Beitrag. Verglichen wird immer der Preis in Euro.

Was bei einem Schaden passiert

Reguliert der Versicherer einen Haftpflicht- oder Vollkaskoschaden, wird der Vertrag im folgenden Jahr zurückgestuft. Drei Dinge sind dabei wenig bekannt.

Es zählt die Zahl der Schäden, nicht ihre Höhe. Ein Parkrempler für 800 Euro führt zur selben Rückstufung wie ein Unfall mit 20.000 Euro Schaden.

Der Rückfall ist größer als ein Jahr. Wie weit es zurückgeht, steht in der Rückstufungstabelle des Versicherers. Aus hohen Klassen fällt man besonders tief, in einem veröffentlichten Beispiel von SF 20 auf SF 10. Bis der alte Stand wieder erreicht ist, vergehen dann zehn schadenfreie Jahre.

Die Mehrkosten verteilen sich über diesen gesamten Zeitraum. Der Schaden, den die Versicherung bezahlt hat, ist für den Kunden also nicht kostenlos. Er zahlt ihn über Jahre in Form höherer Beiträge zurück, bei kleinen Schäden oft mehr, als die Reparatur gekostet hat.

Den Schaden selbst bezahlen

Aus diesem Grund kann es sich lohnen, einen kleinen Schaden nicht über die Versicherung laufen zu lassen. Zwei Wege führen dahin. Der Geschädigte wird direkt bezahlt, ohne den Schaden regulieren zu lassen. Gemeldet werden sollte er dem Versicherer trotzdem, damit der Schutz erhalten bleibt, falls die Forderung später steigt.

Der zweite Weg ist der Schadenrückkauf. Der Versicherer reguliert zunächst, und der Kunde erstattet ihm die Summe innerhalb einer Frist. Die Rückstufung entfällt dann. Die Frist steht in den Vertragsbedingungen, bei manchen Anbietern beträgt sie sechs Monate.

Ob sich das rechnet, kann der Versicherer ausrechnen. Er nennt auf Anfrage die Mehrbeiträge, die durch die Rückstufung in den kommenden Jahren entstehen würden. Liegt die Summe über dem Schaden, ist der Rückkauf die bessere Wahl.

Rabattschutz: Versicherung für den Rabatt

Viele Versicherer bieten gegen Aufpreis einen Rabattschutz an. Er lässt einen Schaden im Jahr ohne Rückstufung durchgehen. Das klingt nach einer einfachen Lösung, hat aber zwei Haken. Der Schutz kostet jedes Jahr Geld, auch wenn nichts passiert. Und er gilt nur beim aktuellen Versicherer: Beim Wechsel fragt der neue die tatsächliche Schadenbilanz ab und stuft entsprechend ein.

Den Rabatt übertragen

Schadenfreie Jahre lassen sich innerhalb der Familie weitergeben, etwa von den Eltern oder Großeltern an Kinder und Enkel. Zwei Bedingungen gelten bei praktisch allen Versicherern. Der Empfänger kann höchstens so viele Jahre übernehmen, wie er selbst den Führerschein besitzt. Und der Abgebende verliert den Rabatt endgültig. Die Übertragung lohnt sich daher vor allem, wenn jemand das Autofahren aufgibt.

Für den Zweitwagen und für Fahranfänger, deren Eltern beim selben Versicherer sind, gibt es häufig Sondereinstufungen, die deutlich über der Klasse 0 liegen. Danach zu fragen kostet nichts.

Wer eine Zeit lang kein Auto hat, verliert die erfahrenen Jahre nicht sofort. Die Versicherer bewahren sie mehrere Jahre auf. Wie lange genau, steht in den Bedingungen und sollte vor einer längeren Pause erfragt werden.

Quellen

• R+V: Schadenfreiheitsrabatt
• mobile.de Magazin: Schadenfreiheitsklasse, Berechnung und Rückstufung
• CosmosDirekt: Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse
• transparent-beraten.de: Schadenfreiheitsklassen

Die Waschmaschine geht nach elf Jahren kaputt, die Werkstatt nennt 1.400 Euro für Bremsen und Zahnriemen, der Arbeitgeber meldet Kurzarbeit an. Keines dieser Ereignisse ist ungewöhnlich, und doch bringen sie viele Haushalte in Schwierigkeiten. Der Grund ist selten ein zu geringes Einkommen. Es fehlt eine Rücklage, auf die sofort zugegriffen werden kann.

Wie hoch die Rücklage sein sollte

Die Verbraucherzentrale empfiehlt als Puffer zwei bis drei Monatsgehälter. Andere Ratgeber nennen drei bis sechs. Die Spanne ist kein Widerspruch, denn die passende Höhe hängt von der Lebenslage ab.

Am unteren Ende können sich Menschen orientieren, die fest angestellt sind, zur Miete wohnen und kein Auto unterhalten. Mehr brauchen Selbstständige mit schwankendem Einkommen, Alleinverdiener, Familien, Eigentümer von Haus oder Wohnung und alle, die auf ein älteres Auto angewiesen sind. Bei ihnen sind die Risiken größer oder zahlreicher.

Genauer als das Gehalt sind die Ausgaben als Maßstab. Wer weiß, was Miete, Nebenkosten, Versicherungen, Lebensmittel und Mobilität im Monat kosten, kann ausrechnen, wie lange die Rücklage im Ernstfall trägt. Drei Monatsausgaben auf der hohen Kante bedeuten drei Monate Zeit, um ein Problem zu lösen.

Wo das Geld liegen sollte

Für den Notgroschen gelten zwei Bedingungen, die sich gegenseitig einschränken. Das Geld muss jederzeit verfügbar sein, und es darf nicht schwanken. Damit scheiden Aktien, Fonds und Festgeld aus. Auch das Girokonto ist ungeeignet, weil die Rücklage dort im Alltag unbemerkt mit ausgegeben wird.

Übrig bleibt das Tagesgeldkonto, das auch die Verbraucherzentrale nennt. Es ist täglich kündbar, getrennt vom Zahlungsverkehr und bringt etwas Zinsen. Ein eigenes Konto nur für diesen Zweck hat sich bewährt.

Innerhalb der Europäischen Union sind Einlagen bis 100.000 Euro je Kunde und Bank gesetzlich abgesichert. Für eine Rücklage in üblicher Höhe ist das Geld damit auch bei einer Bankpleite geschützt.

Die Sache mit den Zinsen

Tagesgeldzinsen sind variabel. Die Bank kann sie jederzeit ändern. Das Vergleichsportal Biallo nannte im Mai 2026 einen Marktdurchschnitt von rund 1,58 Prozent. Im August warben einzelne Banken mit bis zu vier Prozent, allerdings als befristete Aktion für Neukunden.

Solche Lockangebote gelten meist nur für einige Monate und fallen danach auf einen deutlich niedrigeren Satz. Wer ihnen nachläuft, muss regelmäßig die Bank wechseln. Beim Notgroschen kommt es darauf nicht an. Seine Aufgabe ist, da zu sein, wenn er gebraucht wird, und nicht, Rendite zu bringen. Ein solider Dauerzins bei einer Bank, die den Zugriff per Echtzeitüberweisung erlaubt, ist mehr wert als ein halbes Prozent mehr für drei Monate.

Wofür er da ist und wofür nicht

Die Rücklage ist für Ausgaben gedacht, die unerwartet, notwendig und dringend sind: die Autoreparatur, ohne die der Arbeitsweg nicht zu schaffen ist, der Ersatz für den Kühlschrank, die Überbrückung bei Jobverlust oder Krankheit.

Der Urlaub, das neue Sofa und die Anzahlung fürs Auto gehören nicht dazu. Sie sind planbar, und für planbare Ausgaben wird getrennt gespart. Die Jahresbeiträge für Versicherungen und die Kfz-Steuer sind ebenfalls keine Notfälle. Sie kommen jedes Jahr zum selben Datum.

Wird der Notgroschen angegriffen, hat das Auffüllen Vorrang vor allem anderen Sparen.

In welcher Reihenfolge

Wer einen überzogenen Dispokredit hat, gleicht zuerst diesen aus. Dessen Zinsen sind höher als jeder Guthabenzins, und eine Rücklage neben einem Dispo kostet nur Geld.

Danach wird die Rücklage aufgebaut, am einfachsten per Dauerauftrag am Tag nach dem Gehaltseingang. Auch 50 Euro im Monat sind ein Anfang. Erst wenn der Notgroschen steht, ist es sinnvoll, Geld langfristig in Wertpapieren anzulegen. Die Rücklage sorgt dafür, dass eine kaputte Heizung nicht dazu zwingt, Fondsanteile im falschen Moment zu verkaufen.

Quellen

• Verbraucherzentrale: Zwei bis drei Monatsgehälter für Notfälle
• ING: Tipps für den Notgroschen
• Biallo: Tagesgeld, aktuelle Zinsen und sichere Anbieter
• Heidelberg24: Notgroschen, wie viele Monatsgehälter als Reserve