Der wichtigste Termin für Autofahrer im November steht in keinem Kalender. Bis Montag, 30. November 2026, muss die Kündigung der Kfz-Versicherung beim bisherigen Versicherer eingegangen sein, wenn der Vertrag zum Jahresende laufen und ein neuer am 1. Januar beginnen soll. Das Datum des Poststempels genügt nicht.
Für wen der Stichtag gilt
Die Frist ergibt sich aus zwei Regeln. Kfz-Versicherungen laufen ein Jahr und verlängern sich automatisch. Gekündigt werden kann mit einem Monat Frist zum Ende des Versicherungsjahres. Bei den meisten Verträgen ist das Versicherungsjahr das Kalenderjahr, daher der 30. November.
Das gilt aber nicht für alle. Manche Verträge laufen ab dem Tag des Abschlusses, etwa vom 1. April bis zum 31. März. Dann endet die Frist einen Monat vor diesem Datum. Welches Modell gilt, steht im Versicherungsschein unter dem Stichwort Hauptfälligkeit.
Erst die Zusage, dann die Kündigung
Der ADAC rät, den alten Vertrag nicht voreilig zu kündigen. Wer kündigt und danach beim neuen Versicherer nicht angenommen wird, steht im ungünstigsten Fall ohne Schutz da, und ohne Haftpflichtversicherung darf kein Auto fahren. Die sichere Reihenfolge lautet: vergleichen, beim neuen Versicherer abschließen, dessen Bestätigung abwarten, dann kündigen. Viele Versicherer übernehmen die Kündigung beim Vorgänger auf Wunsch gleich mit.
Für die Kündigung selbst reicht eine E-Mail oder das Kundenportal. Wer sichergehen will, lässt sich den Eingang bestätigen und hebt die Bestätigung auf.
Worauf es beim Vergleich ankommt
Zwischen den Tarifen liegen erhebliche Unterschiede. Nach einer Auswertung des Vergleichsportals Verivox, über die mehrere Medien berichten, kosten günstige Tarife im Schnitt 36 Prozent weniger als ein mittlerer. Vergleichbar sind zwei Angebote aber nur, wenn sie dasselbe leisten. Auf diese Punkte kommt es an:
- Die Deckungssumme in der Haftpflicht. Üblich und sinnvoll sind 100 Millionen Euro.
- Der Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit. Ohne ihn darf der Versicherer die Kaskoleistung kürzen, etwa nach einem Unfall an einer übersehenen roten Ampel.
- Die Selbstbeteiligung in Teil- und Vollkasko. Ein höherer Eigenanteil senkt den Beitrag, muss im Schadenfall aber aufgebracht werden.
- Die Werkstattbindung. Sie macht den Tarif günstiger, legt nach einem Kaskoschaden aber fest, wo repariert wird.
- Der Rabattschutz. Er ist an den Versicherer gebunden. Beim Wechsel zählt die tatsächliche Schadenfreiheitsklasse, nicht die geschützte.
Vergleichsportale sind für den ersten Überblick nützlich, zeigen aber nicht den ganzen Markt. Einige große Versicherer sind dort nicht gelistet, und die Portale verdienen an jedem Abschluss eine Provision. Ein zweites Portal und ein Angebot direkt vom Versicherer runden den Vergleich ab.
Was die Schadenfreiheitsklasse wert ist
Die schadenfreien Jahre gehen beim Wechsel nicht verloren. Der neue Versicherer fragt sie beim alten ab und übernimmt sie. Unterschiedlich sind dagegen die Rabattstaffeln: Dieselbe Schadenfreiheitsklasse kann bei einem Anbieter 30 Prozent des Grundbeitrags bedeuten und beim nächsten 35. Verglichen wird deshalb immer der Jahresbeitrag in Euro.
Wenn der Stichtag verpasst ist
Auch nach dem 30. November gibt es Wege aus dem Vertrag. Erhöht der Versicherer den Beitrag, ohne dass ein Schaden der Grund ist, entsteht ein Sonderkündigungsrecht. Es gilt einen Monat ab Zugang der Mitteilung. Die Beitragsrechnungen für das neue Jahr verschicken viele Versicherer erst im November oder Dezember. Wer darin eine Erhöhung findet, kann also noch reagieren.
Das gilt auch dann, wenn der Beitrag wegen einer neuen Typ- oder Regionalklasse steigt. Die Typklassen werden jedes Jahr anhand der Schadenbilanzen der Fahrzeugmodelle neu festgelegt. Die Einstufungen für 2027 liegen vor, der ADAC hat ausgewertet, für welche Modelle es teurer wird.
Ein Sonderkündigungsrecht besteht außerdem nach einem regulierten Schaden und bei einem Fahrzeugwechsel. Wer sein Auto verkauft und ein anderes anmeldet, schließt ohnehin einen neuen Vertrag und ist an den alten Versicherer nicht gebunden.
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